[工商時報 / 文／涂淑釗（中正大學企管所博士生）]

世界經濟論壇（World Economic Forum）所發布的《2023年全球風險報告》指出，生活成本上升是全球面臨的最嚴重的短期風險。俄烏戰爭和新冠肺炎疫情引起的能源危機、糧食短缺價格飆升與通膨，成為最緊迫的全球問題。

「消除貧窮」是17項聯合國SDG（可持續發展目標）的首項目標，但疫情卻讓全球新增1.2億貧窮人口。自1998年以來，原本逐年下降的極貧人口（extreme poverty）比率，在2020年首度上升至9.5％。成本飆升將對這些貧窮的族群造成最嚴重的打擊。

疫情也導致台灣的貧富差距加大，根據財政部統計2022年綜所稅高低差急速擴大到149倍，創下歷史新高。而貧富之間金融風險抵抗力差距也有擴大現象，依據台灣金融研訓院公布的2022年台灣金融生活調查，近5成民眾儲蓄超過24萬元，但「完全沒有儲蓄」者也達14％，還有近2成緊急籌款能力不足，無法在一周內籌到錢。

金融創新加速普惠金融的推動
聯合國2013年提出普惠金融的概念，並希望達成「金融是為所有人服務，而不只是為有錢人」的目標，將金融服務提供給那些沒有獲得傳統金融服務的族群，減少貧富差距。

我國的普惠金融措施在2020年開始積極推動，相關措施包括推動創櫃板、國人退休準備平台、微型保險，以及盤中零股交易制度、增加偏遠地區金融機構分支機構等，以金融轉型實現全民普惠的目標。

隨著科技的進步發展，金融創新加速普惠金融的推動，愈來愈多的新創企業嘗試開發這塊新藍海服務商機，例如美國SoFi建立創新的貸款模式，透過校友社群的經營，連結學生與校友，為多數學生減輕負債包袱，校友也可投資獲利。Kickstarter透過網站進行公眾募資以提供人們進行創意專案的籌集資金。大大提高金融的包容性。

運用AI讓金融使用者真正受惠
AI技術的運用能讓更多人有效率的使用金融服務。AI在普惠金融領域的運用可以讓金融服務更加快速、高效、公正和可靠，以滿足更多地區與群體的金融需求。現階段我國普惠金融已逐漸達到先「普」后「惠」的目標，金融的數位化同時帶動了服務的普及化，下一步應該思考的是要如何透過促進金融教育，強化金融弱勢族群的財務能力，提升金融風險抵抗力。

冒險意願高的年輕世代更樂於投資高風險高報酬的投資商品，雖造就不少年輕股神，但也隱藏許多風險危機。倘能運用AI強化金融弱勢族群的金融知識，讓他們能夠獲得完整的財務規劃及建議，幫助他們更好地管理自己的財務，而不是僅應付眼前的財務窘況。

普惠金融的願景是由政府、金融機構、科技產業、更多新創公司與民眾共同建構，政府應串連各界的力量善用快速發展的AI技術，從政策面、教育面、數位化、金融商品等面向著手，幫助年輕人實現夢想，協助新創中小企業取得資金，以創新的金融服務解決當前的社會問題。